Como essa conta funciona
Reserva de emergência é o dinheiro que existe para o plano falhar: demissão, dentista urgente, geladeira queimada, passagem de última hora. Sem ela, o imprevisto vira rotativo, crediário ou empréstimo com garantia de celular. O tamanho clássico é um múltiplo do gasto essencial mensal — moradia, comida, transporte, saúde, mínimos que mantêm a casa de pé — não do salário bruto e não do estilo de vida com streaming e delivery todo dia. Três meses cabem em renda estável e família com dois salários. Seis meses é o meio-termo mais citado. Doze meses faz sentido para autônomo, comissão ou setor que demite em bloco.
A meta é aritmética: meta = gasto mensal × meses de cobertura. O que falta é meta menos o que já está separado. O prazo para completar, se você guarda A por mês, é falta / A, arredondado para cima. Esta calculadora não rende o saldo — de propósito. Reserva não é o lugar de buscar 120% do CDI com carência de dois anos. O critério é sair em um ou dois dias úteis sem deságio relevante: poupança, CDB de liquidez diária de banco no FGC, Tesouro Selic com o spread de mercado no momento do resgate.
Exemplo: gasto essencial de R$ 4 mil, cobertura de seis meses, R$ 2 mil já separados, R$ 400 por mês. A meta é R$ 24 mil; faltam R$ 22 mil; o ritmo de R$ 400 pede 55 meses. A conta é honesta e desconfortável: ou o gasto cai, ou o aporte sobe, ou a cobertura temporária fica em quatro meses enquanto a dívida cara é limpa. Muita gente tenta as três coisas ao mesmo tempo e não termina nenhuma. Melhor uma reserva de três meses concluída do que uma de doze meses que nunca sai do primeiro milhar.
Onde não colocar. Ações, criptomoedas, CDB de aniversário longo, consórcio e fundo imobiliário de tijolo não são reserva. Também não é reserva o limite do cartão nem o cheque especial: crédito rotativo é o problema que a reserva existe para evitar. Misturar reserva e “investimento de longo prazo” na mesma conta vira saque emocional no primeiro susto da bolsa. Separe as caixas, mesmo que no mesmo banco, com nomes que você entenda no aplicativo.
Regras de manutenção. Quando usar a reserva, o próximo objetivo é repor, não “aproveitar que zerou para investir”. Quando o gasto essencial sobe — aluguel novo, filho, plano de saúde — a meta sobe junto; revise uma vez por ano. Quando a renda fica mais estável, você pode enxugar de doze para seis meses e deslocar o excedente para a calculadora de independência financeira. Reserva demais em caderneta, com inflação alta, também tem custo: o de ver o poder de compra derreter. O ponto de equilíbrio é o sono, não o rendimento do extrato.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. Contratos, CET, holerite e tabelas oficiais prevalecem.