Como essa conta funciona
A caderneta de poupança continua sendo o primeiro contato de muita família brasileira com “deixar o dinheiro render”. Ela é simples, isenta de Imposto de Renda para pessoa física na regra usual e tem garantia do FGC até o limite vigente por CPF e instituição. O preço dessa simplicidade é o rendimento, que quase nunca ganha de um CDB de banco médio no mesmo prazo, e a regra do aniversário: o crédito cai uma vez por mês, na data do depósito. Quem saca no dia 27 um valor depositado no dia 28 do mês anterior perde o rendimento daquele ciclo.
A remuneração oficial depende da Selic. Se a meta da Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança paga 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Se a Selic está igual ou abaixo de 8,5%, paga 70% da Selic ao ano mais TR, no critério definido pelo Banco Central. A TR, em vários períodos recentes, ficou zerada ou irrisória; por isso muita gente trata “0,5% ao mês” como atalho quando a primeira regra vale. Esta calculadora deixa a taxa mensal na sua mão justamente para você colar o número vigente — ou testar um cenário com TR diferente de zero.
O cálculo usado aqui é o composto mensal: M = C × (1 + i)n, com i igual à taxa que você digitou. Ele aproxima uma sequência de aniversários sem depósitos extras e sem saques. A vida real é mais granulada: cada depósito tem sua própria data de aniversário. Vários depósitos na mesma conta viram várias “cotas”. Para uma reserva que sobe e desce todo mês, o resultado é uma estimativa, não o extrato da Caixa ou do seu banco.
Exemplo: R$ 5 mil parados por 12 meses a 0,5% ao mês. O saldo vai a cerca de R$ 5.308, e o ganho de R$ 308 não sofre IR. O mesmo valor num CDB a 100% do CDI, com CDI alto, tende a ganhar no bruto e ainda ganhar no líquido depois do IR — mas perde a isenção e, se o CDB for de banco pequeno, você precisa olhar o FGC e a liquidez. Poupança de instituição financeira tradicional e CDB com liquidez diária de banco sólido resolvem problemas diferentes: a primeira prioriza hábito e previsibilidade; o segundo, eficiência.
Use a poupança com consciência do que ela é. Serve para o colchão de emergência que não pode oscilar nem ficar preso. Não serve como único destino de um horizonte de dez anos se a inflação andar perto ou acima do rendimento. Evite “aniversariar” o saque por distração — se vai precisar do dinheiro no dia 10, não deixe o aniversário no dia 20. E não misture a conta-corrente com a caderneta no mesmo envelope mental: saldo em conta não rende. Se quiser confrontar o número desta página com um CDB, abra as duas calculadoras e compare o líquido, não o cartaz.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. Contratos, CET, holerite e tabelas oficiais prevalecem.