Como essa conta funciona
Juros compostos são o mecanismo em que o rendimento de um período entra na base do período seguinte. Em termos claros: você ganha juros sobre o valor que depositou e também sobre os juros que já ficaram. É o mesmo motor de um CDB, de um fundo DI e, no lado inverso, de um rotativo de cartão que não foi pago. Entender a conta é o que separa “achar que 1% ao mês é pouco” de enxergar o que dez anos fazem com um aporte disciplinado.
A fórmula clássica do montante, sem aportes extras, é M = C × (1 + i)n, em que C é o capital inicial, i é a taxa do período e n é o número de períodos. Quando há depósito recorrente no fim de cada mês, soma-se a série de aportes: M = C × (1 + i)n + A × [(1 + i)n − 1] / i. Se a taxa informada for anual e os depósitos forem mensais, esta calculadora converte a taxa para o equivalente mensal — não basta dividir por 12, porque o regime é composto.
Exemplo: R$ 10 mil a 0,8% ao mês, com R$ 500 todo mês, durante 120 meses. O valor que você de fato coloca é 10.000 + 500 × 120 = R$ 70 mil. O montante, porém, fica bem acima disso, porque cada aporte antigo rende por mais tempo que o mais recente. Quem começa cedo ganha “meses de trabalho” que dinheiro nenhum recupera depois. Quem atrasa o primeiro depósito em dois anos precisa de aporte maior para chegar no mesmo ponto.
No Brasil, a conversão entre taxa anual e mensal é a fonte número um de confusão. Um CDB que rende 12% ao ano não paga 1% ao mês; o equivalente mensal é (1,12)1/12 − 1, perto de 0,949%. O contrário também vale: 1% ao mês anualiza cerca de 12,68%. Use a calculadora de conversão de taxas deste site se quiser só essa etapa.
Três cuidados práticos. Primeiro: rentabilidade passada de fundo ou ação não é i da fórmula — a conta assume uma taxa constante, o que na vida real oscila. Segundo: inflação come parte do ganho nominal; se o montante cresce 10% e os preços sobem 5%, o ganho real é outro. Terceiro: produto com IR (CDB, Tesouro, fundos) entrega menos do que o bruto projetado aqui. Para ver o desconto regressivo, use a calculadora de CDB. O exercício ainda vale: ele mostra o peso do tempo e do aporte, que são as duas alavancas que você controla.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. Contratos, CET, holerite e tabelas oficiais prevalecem.