Como essa conta funciona
O Sistema de Amortização Constante (SAC) divide o valor financiado em n fatias iguais. Todo mês você devolve a mesma fatia do principal e paga juro só sobre o saldo que ainda não voltou ao banco. Como o saldo cai em linha reta, o juro cai junto e a prestação diminui ao longo do tempo. É o desenho mais visto em financiamento habitacional de longo prazo no Brasil, embora nada impeça usá-lo em outros créditos.
Contas do mês k: amortização = PV / n; juro = saldok × i; prestação = amortização + juro. A primeira prestação é a mais alta (juro sobre o PV inteiro). A última se aproxima da própria amortização. Os juros totais, com taxa fixa, têm forma fechada: J = i × PV × (n + 1) / 2. Por isso o SAC, no mesmo prazo e mesma taxa, quase sempre soma menos juro que a Price: o principal é abatido mais cedo.
Exemplo mental: R$ 240 mil financiados, 0,8% ao mês, 360 meses. A amortização mensal é R$ 666,67. A primeira prestação fica 666,67 + 1.920 = R$ 2.586,67. A última fica perto de R$ 672. A média das parcelas cai no meio do caminho. Quem olha só a primeira parcela e compara com uma Price de valor menor pode achar o SAC “caro” no mês 1 e barato no total — os dois julgamentos estão certos, em eixos diferentes.
O SAC combina com orçamento que tem folga hoje e pode querer folga maior daqui a dez anos (promoção, filhos criados, aluguel que acaba). Combina mal com renda já no limite: o risco de atraso está no começo, não no fim. Em contrato com taxa pós-fixada (TR, poupança, IPCA), a “escada” decrescente se mistura com a correção do saldo; a parcela pode não cair tão limpa quanto no exemplo prefixado. Esta calculadora assume a taxa mensal que você informa, constante.
Na hora de escolher entre SAC e Price, ignore o discurso de “qual é melhor” em abstrato. Fixe valor, entrada, prazo e taxa nas duas páginas deste site e compare três coisas: prestação do mês 1, prestação do mês n e juros totais. Se a renda mensal não segura o SAC inicial, a Price pode ser o que torna o bem acessível — ao preço de um total maior. Se a renda segura, o SAC economiza juro sem mágica, só com amortização mais rápida. Amortizar extra, quando o contrato permite, rende mais no início, porque o saldo — a base do juro — ainda é gordo.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. Contratos, CET, holerite e tabelas oficiais prevalecem.