Como essa conta funciona
A Tabela Price, ou sistema francês, é o jeito mais comum de parcelar carro, móvel e muito crédito pessoal no Brasil: a prestação é fixa do primeiro ao último mês, se a taxa não for pós-fixada. Por baixo do valor que não muda, a composição muda. No começo, a maior fatia é juro sobre um saldo ainda alto. No fim, sobra quase só amortização. Por isso quitar nos primeiros anos “parece” que mal abateu o principal — não é impressão, é o desenho da Price.
A prestação sai de PMT = PV × [i × (1 + i)n] / [(1 + i)n − 1], em que PV é o valor financiado (preço menos entrada), i é a taxa do período e n é o número de parcelas. O custo total do crédito é a soma das prestações menos o PV. Essa diferença — os juros embutidos — costuma assustar quem só olhou a parcela na loja. Um carro de R$ 80 mil, R$ 16 mil de entrada, 1,49% ao mês em 48 vezes, gera uma prestação estável, mas o total pago fica bem acima dos R$ 64 mil financiados.
Três números pedem atenção no contrato além da PMT. O CET (Custo Efetivo Total) inclui tarifas, registro, seguro e IOF, então é maior que a taxa “de propaganda”. A taxa pode ser prefixada ou atrelada a um indexador; se for pós-fixada, a parcela desta calculadora é só um retrato com a taxa que você digitou. E a entrada não é pedágio inútil: cada real de entrada reduz o PV e, com ele, o juro de todos os meses.
Comparar Price e SAC no mesmo prazo e taxa é o exercício que falta no balcão. A Price tem parcela menor no início e juros totais maiores. O SAC começa mais pesado e fica mais barato no agregado, porque o saldo cai em fatias iguais. Família com orçamento apertado no primeiro ano tende a aceitar Price; quem aguenta a parcela alta inicial e quer pagar menos juro olha o SAC — comum em habitação. Use as duas calculadoras deste site com os mesmos dados e veja o gap.
Antes de fechar, teste um prazo menor. Passar de 60 para 48 meses dói na prestação e alivia o total. Teste também uma entrada maior. E desconfie de “parcela que cabe” sem olhar o CET e o valor do bem à vista. Financiar o que poderia ser poupado em um ano, a 1,5% ao mês, é o contrário de investir a 1% ao mês: o juro do banco é uma rentabilidade que você paga, não que recebe. A conta desta página não substitui a CET do contrato, mas impede a decisão só no feeling da parcela.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. Contratos, CET, holerite e tabelas oficiais prevalecem.