Como essa conta funciona
O Certificado de Depósito Bancário é um empréstimo que você faz ao banco. Em troca, o banco paga uma taxa — prefixada, atrelada à inflação ou, no caso mais comum desta página, um percentual do CDI. O CDI acompanha de perto a Selic e é a régua do dinheiro de um dia no mercado interbancário. “110% do CDI” significa que, se o CDI do período for 14% ao ano, sua taxa bruta anualizada fica em 15,4%. O FGC cobre CDB de bancos participantes até o teto por CPF e conglomerado; acima disso, o risco de crédito é seu.
O rendimento bruto, com taxa anual constante, pode ser pensado como M = C × (1 + ia)n/12, em que ia = (CDI ao ano) × (percentual / 100) e n é o prazo em meses. Esta calculadora converte essa taxa anual para o equivalente mensal e capitaliza mês a mês. O que chega na sua conta, porém, é o líquido. Renda fixa de pessoa física tem IR regressivo só sobre o ganho: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% depois de 721 dias. IOF sobre o rendimento existe se o resgate for em menos de 30 dias e some a partir daí.
Exemplo: R$ 10 mil, 110% do CDI, CDI em 14,65% ao ano, 12 meses. A taxa anual efetiva é 16,115%. O montante bruto cresce nessa velocidade; o IR de 20% (prazo de 360 dias na nossa aproximação de 30 dias por mês) come um quinto do rendimento. O que sobra ainda costuma superar a poupança no mesmo ano, mas o ranking vira se o CDB for 90% do CDI e a poupança estiver na regra de 0,5% ao mês. Sem a conta, o cartaz “110% do CDI” não diz se vale a pena.
Liquidez é a outra metade da decisão. CDB com liquidez diária paga, em geral, um percentual menor e permite sair no dia. CDB de aniversário ou de vencimento longo paga mais e pune o resgate antecipado — quando o resgate nem existe. Não compare um prefixado de dois anos com um DI de liquidez diária só pela taxa de propaganda: você está comprando produtos diferentes. Também não some “percentual do CDI” com “prefixado 13%” sem converter os dois para o mesmo horizonte e o mesmo IR.
Três checagens antes de aplicar. Uma: o banco emissor está no FGC e o valor total que você já tem naquele conglomerado cabe no limite. Duas: o vencimento casa com a data em que você pode precisar do dinheiro. Três: a taxa é bruta; o que importa na comparação com a poupança (isenta) é o líquido. Esta página devolve os dois. Cenário de CDI futuro é palpite — o campo “CDI ao ano” é a sua hipótese, não uma previsão do site. Se o objetivo for só alinhar 1% ao mês com % ao ano, use a conversão de taxas; se for medir inflação no poder de compra, use a calculadora de inflação.
Estimativa educativa com os números que você informou. Não é recomendação de crédito, investimento ou decisão trabalhista. Contratos, CET, holerite e tabelas oficiais prevalecem.